Finansinių įsipareigojimų valdymas yra esminis asmeninių ar šeimos finansų stabilumo elementas. Rinkoje egzistuojant gausybei kreditavimo pasiūlymų, neretai susiduriama su situacija, kai turimi keli skirtingi kreditai, pasižymintys nevienodomis sąlygomis, tampa finansine našta. Šiame kontekste kredito refinansavimas iškyla kaip racionalus finansinis instrumentas, leidžiantis optimizuoti esamus įsipareigojimus, sujungiant juos į vieną kreditą su potencialiai palankesnėmis sąlygomis. Tačiau vienas fundamentaliausių klausimų, kylančių svarstant šią galimybę, yra susijęs su suma: kokio dydžio kreditus galima refinansuoti ir kokie veiksniai tai lemia?
Šiame straipsnyje apžvelgsime, kokiai sumai galimas kreditų refinansavimas, aptarsime pagrindinius kriterijus, kuriais remiantis kredito įstaigos nustato minimalias ir maksimalias refinansavimo ribas ir pateiksime informaciją apie veiksnius, galinčius apriboti suteikiamo kredito dydį.
Refinansuojamos sumos nustatymo kriterijai
Nėra vienos universalios sumos, kurią būtų galima įvardyti kaip standartinę refinansavimo ribą. Kiekvienas kredito refinansavimas yra individualus atvejis, o galutinį sprendimą dėl suteikiamos sumos kreditorius priima atlikęs išsamų kliento mokumo vertinimą. Svarbiausi kriterijai, turintys tiesioginės įtakos nustatomai sumai, yra kliento pajamų dydis, kredito istorija, esamų finansinių įsipareigojimų apimtis bei, jei taikoma, įkeičiamo turto vertė. Kreditorius privalo įsitikinti, kad kliento mėnesio įmokos už visas turimas paskolas, įskaitant naująją refinansavimo paskolą, neviršys Lietuvos banko nustatytos 40 % pajamų ribos. Taip pat vertinama kliento kredito istorija – asmenys, neturintys pradelstų mokėjimų ir pasižymintys atsakingu finansiniu elgesiu, turi didesnę tikimybę gauti maksimalią pageidaujamą sumą palankesnėmis sąlygomis.
Vartojimo kreditų refinansavimo sumų specifika
Vartojimo paskolų, lizingo, kredito kortelių limitų ir kitų smulkesnių įsipareigojimų refinansavimas yra viena populiariausių finansinių paslaugų. Tokiu atveju refinansuojama suma dažniausiai yra lygi visų jungiamų kreditų likučių sumai. Kai kuriais atvejais kreditoriai gali pasiūlyti ir šiek tiek didesnę sumą, suteikdami klientui papildomų lėšų asmeninėms reikmėms, tačiau tai priklauso nuo jo mokumo ir bendro įsipareigojimų dydžio. Procesas dažnai vykdomas dar greičiau, kai pasirenkamas kreditų refinansavimas internetu, kuris leidžia paraiškas pateikti ir preliminarų pasiūlymą gauti nuotoliniu būdu, taip sutaupant laiko.
Ar galima refinansuoti didesnę sumą nei turimi įsipareigojimai?
Taip, tokia galimybė egzistuoja ir yra vadinama refinansavimu su papildomu pasiskolinimu. Tai ypač aktualu būsto paskolų atveju, kai per tam tikrą laiką dalis paskolos jau grąžinta arba nekilnojamojo turto vertė rinkoje yra išaugusi. Tokiu atveju, neviršijant nustatyto LTV rodiklio, galima gauti papildomų lėšų, kurias galima panaudoti, pavyzdžiui, būsto remontui, kitoms investicijoms ar didesniems pirkiniams. Vartojimo kreditų segmente tokia galimybė taip pat siūloma, tačiau papildomai suteikiamos sumos yra gerokai mažesnės ir priklauso išimtinai nuo kliento pajamų tvarumo bei kreditingumo. Kreditorius visuomet atidžiai vertina, ar padidėjusi įsipareigojimų našta nebus per didelė klientui.
Kokie veiksniai gali apriboti refinansavimo sumą?
Net ir esant dideliam norui refinansuoti visus turimus įsipareigojimus, tam tikri veiksniai gali ženkliai apriboti maksimalią sumą. Svarbiausias ribojantis faktorius – nepakankamos arba nestabilios pajamos. Jei asmens pajamos yra per mažos arba gaunamos iš nepatikimų šaltinių (pvz., nereguliarus darbas), kreditorius, siekdamas apsisaugoti nuo rizikos, gali pasiūlyti mažesnę sumą arba apskritai atmesti paraišką. Kitas esminis aspektas – neigiama kredito istorija. Vėlavimai atlikti mokėjimus, esami įsiskolinimai ar antstolių vykdomi išieškojimai yra rimtas signalas kreditoriui apie kliento nepatikimumą, todėl galimybės gauti kreditą, ypač didesnės sumos, sumažėja. Galiausiai, net ir turint pakankamas pajamas, maksimalią sumą gali riboti jau minėtas 40 % pajamų ir įmokų santykio reikalavimas.
Kaip kredito istorija įtakoja galimą refinansavimo sumą?
Kredito istorija yra vienas iš pamatinių elementų, į kuriuos atsižvelgia kredito teikėjas. Teigiama istorija, t. y., laiku vykdyti įsipareigojimai, rodo asmens finansinę drausmę ir patikimumą. Tokiems klientams kreditoriai yra linkę ne tik skolinti maksimalias galimas sumas pagal jų mokumą, bet ir siūlyti geresnes palūkanų normas. Ir, priešingai, – neigiama kredito istorija veikia kaip įspėjimo signalas. Net ir keli pradelsti mokėjimai praeityje gali lemti, kad kreditorius sumažins siūlomą refinansavimo sumą arba padidins palūkanas, taip kompensuodamas padidėjusią riziką. Esant grubiems pažeidimams, paraiška gali būti automatiškai atmetama, nepriklausomai nuo dabartinių pajamų dydžio.
Nors kredito refinansavimas yra lankstus finansinis įrankis, vis dėlto, suma, kurią galima gauti, nėra begalinė. Ji yra griežtai susieta su individualia kiekvieno kliento finansine padėtimi, jo pajamomis, kredito istorija ir bendra įsipareigojimų apimtimi. Nors rinkoje egzistuoja orientacinės minimalios ir maksimalios ribos, galutinis sprendimas visuomet priklauso nuo kreditoriaus atlikto rizikos vertinimo.
Svarstant apie kreditų refinansavimą, ypač didesnei sumai, būtina atsakingai įvertinti savo finansines galimybes ir įsitikinti, kad naujojo kredito sąlygos iš tiesų yra palankesnės ir padės pasiekti užsibrėžtų finansinių tikslų. Kruopštus skirtingų kreditorių pasiūlymų palyginimas ir visų sutarties sąlygų išanalizavimas yra privalomi žingsniai siekiant sėkmingo ir finansiškai naudingo refinansavimo proceso.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)
1. Ar galiu refinansuoti paskolas, paimtas iš kelių skirtingų kreditorių?
Taip, tai yra viena iš pagrindinių kreditų refinansavimo funkcijų. Galite sujungti kelias skirtingas paskolas (vartojimo kreditus, lizingą), paimtas iš skirtingų bankų ar kredito unijų, į vieną naują paskolą vienoje kredito įstaigoje.
2. Kiek laiko trunka kreditų refinansavimo procesas?
Proceso trukmė priklauso nuo kredito tipo ir sudėtingumo, pvz., vartojimo kreditų refinansavimas internetu gali užtrukti nuo kelių valandų iki kelių darbo dienų.
4. Ar refinansavimas visuomet reiškia mažesnes palūkanas?
Dažniausiai refinansavimo siekiama būtent dėl mažesnių palūkanų, tačiau tai nėra garantuota. Kartais, prailginus paskolos terminą, bendra sumokama palūkanų suma gali netgi išaugti, nors mėnesio įmoka ir sumažėja. Visuomet būtina atidžiai įvertinti naujos sutarties sąlygas ir bendrą kredito kainą.